免健康告知 带病可投保的重疾险来了 你会买吗？

经济观察网 记者 姜鑫

7月20日，免健水滴保险经纪有限公司与中华财险、康告永安保险联合推出一款一年期重疾险——水滴蓝海系列重疾险。知带

与市面上在售的投保重疾险产品相比，水滴蓝海系列重疾险投保时免除“健康告知”，疾险同时不仅可保障健康体人群，免健带病体人群也可投保。康告

经济观察网记者发现，知带水滴蓝海系列重疾险投保年龄从30天—60周岁，投保最高续保至80周岁，疾险保障期间为1年。免健该系列产品保障责任覆盖了轻症、康告中症、知带重症合计193种疾病，投保其中重症首年最多赔两次，疾险扩展责任还包括“ICU住院津贴、特定器官移植手术、ECMO治疗”及异地转诊等多项保障责任。值得注意的是，产品仅承保新发疾病，不保障所有既往症及其并发症。

费用方面，以40岁男性为例，重疾保额15万元，首年最多赔付两次，年交保费679元；以40岁女性为例，重疾保额30万元，首年最多赔付两次，年交保费1452元。同样以30万保额计算，首年最多赔付两次，一位58岁女性则需要年交保费5655元。与长期重疾险采取均衡费率不同，短期重疾险采取自然费率，保费随年龄增长。

2021年10月，中国银保监会发布《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》，鼓励支持保险机构适当放宽投保条件，对有既往症和慢性病的老年人群给予合理保障。但市场上常见的健康险主要承保健康体人群，带病体人群可投的产品，多聚焦于特定的几个病种人群，或放宽部分投保条件。但是，健康体人群通常购买保险的意愿较低，而带病体人群对于保险保障的需求却更加迫切，一直处于未被有效覆盖的状态。

中华财险副总裁兼北京分公司总经理聂尚君表示，水滴蓝海重疾险是业内首创，突破了以往仅健康体人群能投保重疾险的“铁门槛”，“这是行业内一次带有开创性的尝试，对互联网健康险发展具有重要意义。”

免除健康告知与放宽投保人群，该产品的风险如何把控？水滴公司总精算师滕辉表示，要打造更普惠的保险产品，服务到更多人包括带病体人群，就要突破一些固有认知，“带病体人群的承保风险确实会相对高一些，但这是一个基数庞大的人群，我们可以通过扩大承保人群，来分散和降低相关风险，同时加强理赔端的科学核赔，将风险控制在可以承受的范围内。”

据了解，理赔方面，水滴蓝海系列重疾险赔付标准与需要健康告知的重疾险产品一致，均为赔付等待期后新罹患的、符合保险条款约定的疾病，不会因免除健康告知在理赔端更严苛。